20万元存三年和两个10万元存三年的利息，不完全一样。当存款方式同和利率相同的时候，利息收入是一样的；当存不同的银行，银行间存在差异的时候，就会不一样；当20万元享受大额存单利率，二两个10万元不满足大额存单条件的时候，利息收入差别会很大。下面分别举例计算：

一、存款方式同和利率相同

当20万元和2个10万元存相同的银行（不同的网点），或者不同的银行，结算的利率相同的情况下，二者之间的利息是一样的。

如图1：

同一家银行不同的网点，不同的银行，三年定期存款利率均为2.75%，年利息5500元，三年累计利息收入16500元。

如图2：

20万元分成两笔存入不同的网点或者不同的银行，年利率2.75%，单笔存款的年利息收入8250元，2比年利息收入合计16500元。

小结：

20万元无论是一笔存入还是分2比存入相同的银行同一网点、不同的银行，只要年利率相同，最终的结果就是三年累计利息收入均为16500元。是相同的结果！

二、存不同的银行，银行间存在差异

在央行的基准利率的基础上，个商业银行利率合理浮动属于正常的经营行为，因此现实生活中各商业银行间的年利率是有差异的。20万元存款，在没有选择大额存单储蓄存款的时候，不同的商业银行存款的差异造成利息收入的差别，20万元无论是选择一笔存入，还是多比存入，不会对利息造成实质影响。

如图3：

三、大额存单和普通三年定期存款差异

大额存单作为存款相对高息的存款，可以享受基准利率比较高的溢价。不同的商业银行，其大额存单利率有差异；相同的商业银行，大额存单的利率远远高于普通三年期存款利率！

1、不同的商业银行，其大额存单利率有差异如图4：

20万元的本金，选择A银行，年利率4.22%，年利息收入8440元，三年累计利息收入25320元；选择B银行，年利率4.50%，年利息收入9000元，三年利息收入和为27000元；由于年利率的差异，实际年利息收入差异560元，三年合计差异1680元。

2、相同的商业银行，大额存单的利率远远高于普通三年期存款利率如图5：

同一家银行，选择大额存单的年利率高出普通定期存款利率比较大，从收益最大化的角度看，选择大额存单最优！20万元分成2笔存，反而不能满足大额存单的最低门槛，相同的存期流动性是一致的。分成2笔10万元，不能享受大额存单利率，不是最优方案。理性的方案是选择一笔存，满足大额存单要求，享受高息，享受较高的利息收入！